Ekspres Bank

Finanstilsynet har i forbindelse med en temaundersøgelse på aflønningsområdet i 2023 undersøgt Ekspres Banks lønpolitik og lønpraksis. Formålet med undersøgelsen var at undersøge, om de omfattede institutters lønpolitikker og lønpraksis understøtter en sund og effektiv risikostyring. Finanstilsynet vurderer, at Ekspres Banks lønpolitik på enkelte områder ikke lever op til aflønningsreglerne. Finanstilsynet har derfor udstedt to påbud til Ekspres Bank om at justere i lønpolitikken og eventuelt dertilhørende retningslinjer. Et pengeinstituts lønpolitik skal opstille klare og gennemsigtige kriterier for tildeling af variabel løn af hensyn til at sikre en effektiv risikostyring og sikre transparens om virksomhedens lønforhold. Desuden skal instituttet fastlægge retningslinjer for tildeling af variabel løn. Finanstilsynet vurderer, at Ekspres Banks lønpolitik ikke opstiller tilstrækkelige retningslinjer for tildeling af variabel løn, da lønpolitikken ikke specifikt forholder sig til, om bestyrelsen kan modtage variabel løn. Ekspres Banks lønpolitik skelner ikke imellem bestyrelse, direktion og andre væsentlige risikotagere, og det er således uklart, hvordan de enkelte grupper aflønnes. På den baggrund har Ekspres Bank fået et påbud om, at lønpolitikken klart skal skelne mellem aflønning af bestyrelse, direktion og andre væsentlige risikotagere, så det er klart, ud fra hvilke kriterier de forskellige grupper aflønnes. Ekspres Bank skal desuden specificere i lønpolitikken 1) hvorvidt bestyrelsen kan modtage variabel løn, 2) i givet fald i henhold til hvilke kriterier, samt 3) begrundelsen for hvorfor det er i overensstemmelse med god risikostyring. Et pengeinstitut skal sikre, at lønpolitikken indeholder foranstaltninger til at undgå interessekonflikter, men også at aflønningen ikke er afhængig af antallet eller andelen af f.eks.

Finanstilsynet politianmeldte den 18. december 2020 Ekspres Bank A/S for ikke at have efterkommet Finanstilsynets påbud af 20. juni 2019 om at efterleve kreditaftaleloven § 7 c, stk. 1, jf. § 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed, jf. § 348, stk. 2, i lov om finansiel virksomhed. Ekspres Bank har valgt at vedtage et bødeforelæg på 3.000.000 kr. fra National enhed for Særlig Kriminalitet (NSK) for ikke at have efterkommet Finanstilsynets påbud af 20. juni 2019 om at foretage en kreditværdighedsvurdering i overensstemmelse med kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, jf. § 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed forud for indgåelsen af låneaftaler. Sagen viser, at manglende efterlevelse af et påbud fra Finanstilsynet kan have alvorlige konsekvenser, og i sidste ende kan føre til en bøde for virksomheden. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Ekspres Bank yder forbrugslån uden sikkerhed både online, gennem hjemmeside, låneportaler samt via distributører i detailhandelen. Banken har udelukkende udlån til privatkunder. Ekspres Bank er 100 pct. ejet af BNP Paribas Personal Finance, og opererer i Danmark, Sverige og Norge. Ekspres Banks forretningsmodel er udfordret som følge af flere faktorer, herunder negativ udlånsvækst og negative resultater. Derudover har nettorenteindtægterne og basisindtjeningen været faldende de seneste to år. Finanstilsynet kunne ved inspektionen konstatere, at banken skal rette op på en række forhold. Bankens har fået påbud om at tilrette sin forretningsorden, så virtuelle bestyrelsesmøder sidestilles med elektroniske bestyrelsesmøder, og så listen over emner, der kan behandles på elektroniske bestyrelsesmøder, er udtømmende. Yderligere skal det af bestyrelsens forretningsorden fremgå, at bestyrelsesformanden ikke kan tage beslutninger uden at inddrage resten af bestyrelsen. Banken har fået påbud om at sikre, at der er en klar hierarkisk reference fra bankens interne revision til bankens bestyrelse. Banken har fået påbud om at tilrette sin compliancepolitik, så compliancefunktionens påkrævede uafhængighed af andre enheder i banken og koncernen fremstår klart og entydigt heraf. Banken har desuden fået påbud om at sørge for klare retningslinjer for compliancefunktionens rapportering til direktionen og bestyrelsen samt compliancefunktionens risikovurdering. Yderligere skal banken sikre konsistens mellem retningslinjerne for frekvensen af rapportering og den faktiske rapporteringsfrekvens. Banken har fået påbud om at udarbejde en forretningsgang for sine interne kontroller på alle væsentlige områder på kreditområdet. Finanstilsynet fandt ved inspektionen flere forhold, som efter Finanstilsynets vurdering betyder, at der er en over-normal kreditrisiko i bankens kundeportefølje.

Finanstilsynet var den 29. og 30. juni 2021 på inspektion i Ekspres Bank A/S. Inspektionen havde til formål at undersøge, om banken overholder nærmere afgrænsede dele af hvidvaskloven. Inspektionen fokuserede på bankens risikovurdering, politikker, forretningsgange og interne kontroller i henhold til hvidvaskloven og bankens organisering på hvidvaskområdet. Herudover havde Finanstilsynet fokus på bankens kundekendskabsprocedurer, herunder overvågning af kunder samt undersøgelser af alarmer og underretning til Hvidvasksekretariatet. Ekspres Bank fik tilladelse til at drive pengeinstitut i Danmark i 2007. Bankens forretningsmodel består i at tilbyde udlån og kreditter til privatkunder bosiddende i Danmark både direkte via Ekspres Banks hjemmeside og igennem detailforhandlere og sammenligningstjenester. Banken tilbyder derfor ikke indlån. Banken er et datterselskab af BNP Paribas Personal Finance fra Frankrig. Banken har en filial i Norge og to filialer i Sverige. Finanstilsynet vurderer, at bankens iboende risiko for at blive brugt til hvidvask eller finansiering af terrorisme er mellem til høj. Finanstilsynets vurdering er bl.a. baseret på, at banken har en simpel forretningsmodel og alene tilbyder udlån og kreditter til privatpersoner bosiddende i Danmark. Omvendt er banken en digital bank, hvorfor alle bankens kunder bliver oprettet uden fysisk tilstedeværelse i banken. På baggrund af inspektionen er der et antal områder, som har givet anledning til tilsynsmæssige reaktioner. at revidere sin risikovurdering, således at den identificerer og vurderer risikoen for, at banken kan blive brugt til hvidvask og finansiering af terrorisme. Vurderingen skal tage udgangspunkt i bankens forretningsmodel og på den baggrund omfatte en vurdering af de risikofaktorer, der er forbundet med bankens kunder, produkter, tjenesteydelser samt transaktioner og leveringskanaler.

Nordea Finans, Ekspres Bank og Basisbank får påbud, fordi bankernes kreditværdighedsvurderinger ikke baserede sig tilstrækkeligt på dokumenterede oplysninger og kundens individuelle forhold. Finanstilsynet har undersøgt Nordea Finans, som blandt andet tilbyder billån via Nordea.dk, samt forbrugslånsbankerne Ekspres Bank og Basisbank. I sommeren 2019 gav Finanstilsynet påbud til Ekspres Bank og Basisbank om at foretage kreditværdighedsvurderinger i overensstemmelse med kreditaftaleloven. Ekspres Bank blev efterfølgende politianmeldt i december 2020. Ekspres Bank A/S påbydes at foretage en kreditværdighedsvurdering i overensstemmelse med kreditaftaleloven forud for indgåelsen af en kreditaftale for lån, herunder; altid skal vurdere låntagers kreditværdighed på baggrund af dokumenterede oplysninger om låntagers faktiske indtægter, faste udgifter og gældsforhold. Basisbank A/S påbydes at foretage en kreditværdighedsvurdering i overensstemmelse med kreditaftalelovens forud for indgåelsen af en kreditaftale for lån, herunder; i alle tilfælde at foretage vurderingen af låntagers kreditværdighed på baggrund af fyldestgørende oplysninger og ikke undlade at indhente dokumentation for en del af låntagers udgifter. Nordea Finans Danmark A/S påbydes at foretage en kreditværdighedsvurdering i overensstemmelse med kreditaftaleloven forud for indgåelsen af en kreditaftale for lån, herunder; at foretage vurderingen af låntagers kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger. alene at anvende indkomst for den eller de personer, der hæfter for lånet, som grundlag for vurderingen. i alle tilfælde at foretage en individuel vurdering af, om låntagers rådighedsbeløb er tilstrækkelig til, at låntager kan servicere lånet. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Ekspres Bank er en internetbaseret bank, som yder forbrugslån til private uden sikkerhed både online gennem hjemmeside, låneportaler samt via distributører i detailhandelen. Ekspres Bank er 100 pct. ejet af BNP Paribas Personal Finance (herefter BNPP PF), og opererer i Danmark, Sverige og Norge. Banken har ambitioner om vækst i det nordiske marked inden for en kortere periode, herunder ambitioner om at udvide produktsortimentet. Bankens beskrivelse af forretningsmodellen er kortfattet, og afspejler ikke i tilstrækkeligt omfang bankens faktiske aktiviteter, og banken fik påbud om at uddybe og præcisere forretningsmodellen. Bankens organisatoriske struktur og forretningsførelse bærer naturligt præg af, at den er en del af en større international koncern med forretningsenheder i mange lande. Anvendelsen af koncernens interne organisering og procedurer for beslutningstagning i en selvstændig dansk datterbank medfører dog i nogle tilfælde manglende efterlevelse af danske regler for selskabsledelse. Banken har fået flere påbud på området, og banken skal i højere grad tilpasse sin organisatoriske struktur og ansvarsfordeling, så den også er i overensstemmelse med dansk lovgivning. Flere af de påpegede mangler i ledelsens arbejde og organisering af bankens virksomhed er væsentlige og helt grundlæggende i forhold til at sikre betryggende ledelse og drift af pengeinstituttet. Banken har fået påbud om, at bestyrelsen og direktionen skal styrke sin viden og kompetencer omkring ledelse af danske finansielle virksomheder. Banken har ligeledes modtaget påbud om tilrettelæggelse af bestyrelsens arbejde, bestyrelsens instrukser til direktionen samt om at tilrette og uddybe rapportering til bestyrelsen på relevante risikoområder.

Finanstilsynet har den 18. december 2020 politianmeldt Ekspres Bank A/S for ikke at have efterkommet Finanstilsynets påbud af 20. juni 2019 Finanstilsynet har den 18. december 2020 politianmeldt Ekspres Bank A/S for ikke at have efterkommet Finanstilsynets påbud af 20. juni 2019 om at efterleve kreditaftaleloven § 7 c, stk. 1, jf. § 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed, jf. § 348, stk. 2, i lov om finansiel virksomhed. Finanstilsynet har konstateret, at Ekspres Bank efter modtagelsen af påbuddet fortsat har ydet lån under 75.000 kr., uden at have foretaget en kreditværdighedsvurdering i overensstemmelse med kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, jf. § 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed og § 348, stk. 2, 1. pkt., i lov om finansiel virksomhed. En finansiel virksomhed straffes med bøde, hvis den ikke efterkommer et påbud, der er givet i medfør af § 348, stk. 2, 1. pkt., i lov om finansiel virksomhed. Det fremgår af § 373, stk. 3, 1. pkt., i lov om finansiel virksomhed. Finanstilsynet anmoder derfor Statsadvokaten for Særlig Økonomisk og International Kriminalitet (SØIK) om at indlede en politimæssig efterforskning. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Ekspres Bank er en internetbaseret bank, som yder forbrugslån uden sikkerhed både online gennem hjemmeside, låneportaler samt via distributører i detailhandelen. Bankens forretningsmodel baserer sig på modeller og automatiserede processer på kreditområdet. Ekspres Bank er ejet af BNP Paribas og har filialer i Sverige og Norge. Ekspres Bank havde en årlig udlånsvækst på 16,2 pct. ultimo december 2019. Banken har store vækstambitioner i Norden og budgetterer også med en høj udlånsvækst i 2020. Banken fik påbud om, at bestyrelsens forhandlingsprotokol skal afspejle de på møderne førte drøftelser, herunder skal væsentlige risikovurderinger og trufne beslutninger samt forudsætninger for disse fremgå. Endvidere skal bankens bestyrelse i højere grad inddrages ved beslutninger om udvikling og ændringer af bankens interne kreditmodeller. Finanstilsynet gennemgik bankens kreditpolitik og vurderede, at banken påtager sig en betydelig kreditrisiko som følge af de heri angivne grænseværdier for gældsfaktorer, som ligger højt i forhold til andre institutter. Det er Finanstilsynets vurdering, at kunder som er registreret i RKI, i udgangspunkt vurderes at være i betydelige økonomiske vanskeligheder. Banken fik påbud om at inddrage oplysninger om RKI-anmærkning med henblik på at sikre en korrekt og retvisende stadieinddeling i henhold til IFRS 9-regnskabsreglerne. Finanstilsynet konstaterede, at bankens aktuelle rapportering ikke giver et tilstrækkeligt overblik over efterlevelsen af kreditpolitikken. Endvidere skal bankens rapportering af talmateriale suppleres med understøttende beskrivelser, analyser og vurderinger, særligt ved indikationer af væsentligt forhøjede kreditrisici eller overskridelse af grænser fastsat af bestyrelsen. Banken fik derfor påbud om at forbedre rapporteringen. Finanstilsynet konstaterede, at bankens anden forsvarslinje er utilstrækkelig på kreditområdet, som er bankens væsentligste risikoområde.

Finanstilsynet påbyder Ekspres Bank at foretage en kreditværdighedsvurdering i overensstemmelse med kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, jf. § 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed forud for indgåelsen af en kreditaftale. Finanstilsynet påbyder Ekspres Bank at foretage en kreditværdighedsvurdering i overensstemmelse med kreditaftalelovens § 7 c, stk. 1, jf. § 43, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed forud for indgåelsen af en kreditaftale, herunder at beregne rådighedsbeløb for alle lån, medmindre lånets størrelse, løbetid, låntagers indkomst m.v. tilsammen tilsiger, at det ikke vil være proportionalt at beregne rådighedsbeløbet, indhente dokumentation, der kan belyse, om de af låntager oplyste udgifter er retvisende, hvis låntager har anført få og lave faste udgifter, foretage en individuel og realistisk vurdering af, om låntagers rådighedsbeløb er tilstrækkeligt til at kunne servicere lånet. Frist for at dokumentere efterlevelse af påbuddet er den 20. september 2019. Dokumentation for efterlevelse skal sendes til Finanstilsynet. Finanstilsynet har gennemført en undersøgelse af Ekspres Banks kreditværdighedsvurdering af forbrugere. Ekspres Bank har i den forbindelse redegjort for bankens praksis og fremsendt forretningsgange, og Finanstilsynet har stillet uddybende spørgsmål. Ekspres Bank har desuden fremsendt en oversigt AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Finanstilsynet har den 18. december 2017 påtalt at Ekspres Bank har handlet i strid med § 3 i bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder, ved ikke at foretage kreditværdighedsvurderinger af forbrugere forud for fremsendelse af forhåndsgodkendte og uopfordrede lånetilbud. Finanstilsynet har modtaget en klage fra en forbruger over Ekspres Bank. Forbrugeren klagede over at have modtaget et brev fra Ekspres Bank, hvori banken uopfordret tilbød at give et lån til forbrugeren. Det fremgik af lånetilbuddet, at lånet var forhåndsgodkendt. Det er Finanstilsynets vurdering, at banken forud for fremsendelse af uopfordrede og forhåndsgodkendte lånetilbud alene har foretaget en kreditrisikovurdering. Finanstilsynet vurderer, at banken ikke har foretaget individuelle kreditværdighedsvurderinger af hver enkelt forbruger, jf. § 7c i kreditaftaleloven. Finanstilsynet vurderer, at dette er i strid med god skik-bekendtgørelsens § 3 om redelig og loyal adfærd. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Finanstilsynet har som led i det løbende tilsyn med Ekspres Bank konstateret, at banken pr. 3. kvartal 2017 overskrider tilsynsdiamantens grænseværdi for udlånsvækst. Finanstilsynet har konstateret, at bankens udlånsvækst fra ultimo 3. kvartal i 2016 til ultimo 3. kvartal 2017 er på 21,2 pct. Banken overskrider dermed grænseværdien på 20 pct. årlig udlånsvækst. Ekspres Bank har oplyst, at væksten overvåges nøje og følger moderbanken BNP Paribas’ strategi om vækst i Norden. Høj udlånsvækst udgør en forøget risiko og stiller ekstraordinære krav til pengeinstituttets kreditstyring. Høj udlånsvækst kræver, at organisationen tilpasses, så kreditstandarderne ikke svækkes, og risici kontrolleres og styres på forsvarlig vis, herunder at risikoen for systemiske fejl og svagheder i modelbasserede lånesystemer genovervejes. Finanstilsynet har på baggrund af ovenstående givet en risikooplysning til Ekspres Bank om, at banken bør sikre en lavere udlånsvækst. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Finanstilsynet har i forbindelse med undersøgelsen foretaget en vurdering af bankens iboende risiko på hvidvaskområdet på baggrund af bankens forretningsmodel, herunder kunder, produkter, leveringskanaler og geografiske forhold, samt bankens størrelse og markedsmæssige position. Med iboende risiko menes risikoen for, at banken kan blive misbrugt til hvidvask og finansiering af terrorisme. Vurdering af den iboende risiko foretages uden hensyntagen til de risikobegrænsende foranstaltninger, som banken har iværksat. Ekspres Bank er en udlånsbank med en samlet udlånsportefølje på mere ca. 2,6 mia. kr. Banken er datterselskab af BNP Paribas Personal Finance og indgår således i en international finansiel koncern. Bankens forretningsmodel bygger på ydelse af usikrede lån og kreditter (med tilknyttet VISA) til privatpersoner. Der ydes lån op til 500.000 kr. og kreditter med maksimum op til 40.000 kr. Udover hovedkontoret i Taastrup har banken ingen fysiske filialer, og formidlingen af bankens udlån sker derfor via samarbejdspartnere (detailbutikker) eller som online formidling via bankens egen hjemmeside eller via såkaldte ”brokers”, dvs. andre samarbejdspartnere, som på vegne af banken udbyder onlinelån under eget varemærke. Generelt vurderer Finanstilsynet, at der kan være risiko for, at midler, som indbetales til kredit for kunders lån og kreditter, kan hidrøre fra kriminalitet, og at lån eller kreditfaciliteter, der stilles til rådighed for kunden, kan anvendes til finansiering af terrorisme. Generelt vurderer Finanstilsynets, at bankens risiko (iboende) for at blive misbrugt til hvidvask eller finansiering af terrorisme er middel vurderet relativt i forhold til gennemsnittet af finansielle virksomheder i Danmark.

Bankens forretningsmodel er utraditionel, idet banken alene yder lån og kreditter uden sikkerheder til privatkunder. Banken har ingen store engagementer. Finansiering tilbydes til privatkunder via samarbejdspartnere i detailhandelen samt ved direkte långivning i både Danmark og Norge (ca. 1/6 del af bankens udlån ligger i Norge). Banken har ikke indlån. Funding sker ved lån fra moderselskabet, der er en større fransk koncern, delvist pengeinstitutejet. Banken overholder fire af tilsynsdiamantens fem grænseværdier, men overskrider funding-ratioen. Finanstilsynet har foretaget en vurdering af overskridelsen, og banken har ikke modtaget en tilsynsreaktion herpå. Overskridelsen skyldes, at bankens funding sker ved lån fra moderselskabet. Finanstilsynet gennemgik på inspektionen 225 engagementer fordelt med 125 fra Danmark og 100 fra Norge. Gennemgangen var baseret på en tilfældig udvalgt stikprøve, og har ikke givet anledning til mernedskrivninger eller bemærkninger til bankens model for nedskrivninger. Banken har besluttet, at den ønsker en solvensoverdækning på minimum 2 pct. Banken fik en risikooplysning om, at dette er lavt blandt andet henset til, at bankens engagementer ydet i Norge er relativt store sammenlignet med engagementer ydet i Danmark samt risiko for en boble i norsk økonomi. Det norske Finansdepartement har således på den baggrund i december 2013 fastsat en modcyklisk kapitalbuffer gældende fra 1. juli 2015. Banken bør derfor være opmærksom på udlån i Norge. Finanstilsynet konstaterede, at bankens direktør deltog fast i revisionsudvalgets møder. Banken fik et påbud om at ændre revisionsudvalgets sammensætning, således at revisionsudvalget kun består af medlemmer af bankens bestyrelse. Banken fik desuden et enkelt påbud på kreditområdet og et på IT-området.