Coop Bank A/S

Coop Bank er en digital bank, der tilbyder enkle bankprodukter til danske privatkunder. Banken er 100 pct. ejet af AL Sydbank A/S. Banken har et stort indlånsoverskud. Indlånsoverskuddet indebærer, at bankens indtjening er følsom overfor faldende renter, og selv ved et mindre fald i indlånsrentemarginalen vil bankens basisindtjening blive reduceret til omkring 0. En følsom indtjening sætter alt andet lige højere krav til bankens kapitalisering Banken har det seneste års tid arbejdet på at udvide produktpaletten, så den fremover i højere grad kan fungere som privatkunders hovedbankforbindelse. Bestyrelsen har ikke foretaget en vurdering af bankens samlede risici og taget stilling til, om disse er acceptable. Bestyrelsen har modtaget den risikoansvarliges risikovurdering, men bestyrelsen skal på baggrund af bl.a. denne foretage sin egen vurdering af risikoen. En manglende eller utilstrækkelig vurdering medfører en risiko for, at bestyrelsen ikke har et overblik over bankens risici. Det gør det vanskeligt for bestyrelsen at vurdere, om bankens risici er i overensstemmelse med risikoappetitten, ligesom det vanskeliggør dens mulighed for i tide at iværksætte tiltag, der nedbringer risikoen, hvis denne overstiger bestyrelsens risikoappetit. Det forventes bl.a., at bestyrelsen drøfter, om den er enig i den fremlagte risikovurdering, og om der er øvrige risikoområder, der bør behandles. Bankens bestyrelse har fået et påbud om at gennemføre en årlig vurdering af risikoen, så det sikres, at bestyrelsen årligt får et samlet overblik over og vurderer bankens risici. I bankens kreditpolitik er beskrevet en række krav til kundernes nøgletal for at opnå en given risikoklassifikation. Der er dog ikke beskrevet nogle krav til 2b kundernes formue.

Coop Bank er 100 pct. ejet af Coop amba. Coop bank har ingen filialer og er primært onlinebaseret. Coop Bank har historisk tilbudt forbrugslån og kreditter uden sikkerhedsstillelse. Banken har de seneste år udvidet forretningsomfanget med bl.a. formidling af realkreditlån, boliglån, andelsboliglån og billån med pant. Banken har siden sin opstart været præget af en svag basisindtjening. Denne er forbedret og er pr. 1. halvår 2022 på niveau med sammenlignelige institutter. Inspektionen viste, at bankens kreditpolitik mangler enkelte præciseringer. Kreditpolitikken skal udformes på en måde, så den fremmer en forståelse og adfærd, som sikrer, at bankens kreditgivning foretages i overensstemmelse med bankens ønskede risikoappetit. Finanstilsynet observerede dog ikke ved kreditgennemgangen konkrete skred i bankens risikoappetit afledt af dette. Banken har fået en påtale for, at banken først i februar 2022 har indført krav om en individuel stillingtagen til, om kundens egenfinansiering i forbindelse med køb af bolig er passende for den enkelte kunde. Den risikoansvarliges rapportering til bestyrelsen konkretiserer ikke i tilstrækkelig grad det udførte arbejde som den risikoansvarlige har foretaget, og som ligger til grund for rapportens konklusioner. Banken har fået et påbud om, at rapporteringen fra den risikoansvarlige i højere grad skal indeholde en reel risikovurdering for fremtidige og aktuelle risici, herunder eksterne forhold. Endelig har banken fået påbud om at tilrette sin instruks for både risiko- og compliancefunktionen, så der sikres klare retningslinjer for opfølgning på anbefalinger, herunder proces for hvornår en anbefaling fra en af funktionerne er efterlevet. Instruksen skal videre tilrettes, så der er klare retningslinjer for risiko- og compliancefunktionernes involvering i væsentlige beslutninger.

Coop Bank blev etableret i 2013 som en del af Coop koncernen og er 100 pct. ejet af Coop a.m.b.a., der er moderselskab i Coop koncernen. Coop Bank yder betalingsformidling, indlån, opsparingsprodukter, kreditter og lån uden sikkerhed til danske forbrugere og hovedsageligt medlemmer af Coop. Coop Bank har ingen filialer og er primært onlinebaseret. Ud over internetbanken har bankens kunder adgang til kontant ind- og udbetalinger i Coops 1.100 butikker. Banken finansierer sine udlån via private indlån og egenkapital. Banken har haft negativ drift siden opstarten i 2013. Banken har dog løbende forbedret indtjeningen, hvilket det seneste år bl.a. kan henføres til stigende nettorenteindtægter og lavere nedskrivninger. Banken modtog påbud om at præcisere sin forretningsmodel, så denne indeholder en konkret målsætning for bestyrelsens ønske til den kapitalmæssige overdækning. Det er Finanstilsynets forventning, at banken har en kapitalmålsætning, der er tilstrækkeligt høj til at sikre, at banken til hver en tid opfylder kapitalkravet inklusive bufferkrav også under et hårdt stress. Banken havde pr. 31. december 2019 opgjort sit solvensbehov til 9,4 pct. På baggrund af inspektionen vurderede Finanstilsynet, at banken ikke havde taget tilstrækkeligt hensyn til risici forbundet med svag indtjening. Finanstilsynet finder således grundlag for, at banken øger sit individuelle solvensbehov til 10,2 pct. af de risikovægtede poster. Finanstilsynet konstaterede endvidere, at banken på enkelte områder ikke i tilstrækkelig grad beskriver og dokumenterer beregningsmetoder og talmæssige forudsætninger i udregning af det enkelte tillæg i solvensbehovsopgørelsen. Banken modtog således påbud om at sikre en tilstrækkelig opgørelse af det individuelle solvensbehov. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Banken tilbyder simple udlånsprodukter og konti til håndtering af almindelig dagligdagsøkonomi, herunder betalingskort til fysiske personer med dansk CPR-nummer, som er bosiddende i Danmark, og som er registreret som medlemmer af Coop. Banken tilbyder også, i mindre omfang, basale indlåns- og betalingskonti til kunder bosiddende i udlandet. Derudover tilbyder banken Coop forbrugslån til ikke-medlemmer Banken er internetbaseret og har ingen filialer. Medlemmer af Coop kan i begrænset omfang indsætte beløb på deres konti i Coop´s fysiske butikker. Banken tilbyder ikke produkter til selskaber, virksomheder, foreninger eller andre juridiske personer. Finanstilsynet vurderer, at bankens iboende risiko for at blive misbrugt til hvidvask eller finansiering af terrorisme er normal til høj vurderet i forhold til gennemsnittet af finansielle virksomheder i Danmark. I vurderingen er der særligt lagt vægt på, at selvom banken alene tilbyder enkle finansielle produkter og primært har privatkunder bosat i Danmark, består bankens kundeportefølje udelukkende af distancekunder, og banken udbyder en række forskellige finansielle produkter. På baggrund af inspektionen er der to områder, som giver anledning til tilsynsmæssige reaktioner. Finanstilsynet konstaterede, at banken i sin risikovurdering ikke i tilstrækkelig grad identificerer og vurderer den iboende risiko for, at banken kan blive brugt til hvidvask eller finansiering af terrorisme. Dette gælder særligt risikoen for, at banken kan blive misbrugt til finansiering af terrorisme. Banken får derfor påbud om at revidere sin risikovurdering. Endelig får banken påbud om at revidere sin hvidvaskpolitik, så denne tydeligt indeholder en identifikation og afgrænsning af, hvilke forretninger banken vil udføre, givet at banken skal kunne forebygge hvidvask og terrorfinansiering effektivt.

Coop Bank A/S har en utraditionel forretningsmodel, idet banken alene yder lån og kreditter uden sikkerheder til privatkunder, der er medlemmer af Coop eller til medarbejdere i Coop-koncernen. Banken har haft underskud siden sin stiftelse i 2013, da udlånsvæksten har været mindre end oprindeligt forventet, hvilket i et vist omfang har været udtryk for forsigtighed. Bankens indtjening er lav, og omkostningerne er høje sammenlignet med andre institutter med en tilsvarende balance. Dermed er løbende kapitaltilførsel fra bankens moderselskab påkrævet. Banken forventer at få et positivt resultat i 2019 eller senest i 2020. Den 30. juni 2017 var solvensbehovet opgjort til 15,8 pct., hvilket Finanstilsynet ikke fandt grundlag for at tilsidesætte. Kapitalgrundlaget var opgjort til 26,9 pct. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Coop Bank A/S er stiftet i maj 2013. Banken har en nichepræget forretningsmodel, idet den alene yder lån og kreditter uden sikkerhed til privatkunder, der er medlem af Coop Amba eller ansat i Coop koncernen. Banken har i 2014 ikke levet op til de forventninger til udlån og indtjening, som var indeholdt i forretningsplanen fra april 2013, der var grundlag for bankens stiftelse. Banken er derfor ved at iværksætte en række tiltag for at øge udlånsvæksten, herunder et bredere udvalg af udlånsprodukter og øget prisdifferentiering. Beskrivelsen af bankens forretningsmodel fremstår som følge heraf på nogle punkter forældet. Finanstilsynet gav påbud om at opdatere beskrivelsen. Finanstilsynet gennemgik på inspektionen 120 udlån, herunder alle 30 udlån større end 100.000 kr. Der blev desuden gennemgået en tilfældigt udvalgt stikprøve på 90 udlån. Af de 30 største udlån var der objektiv indikation for værdiforringelse (OIV) i 3 udlån, hvilket banken selv havde konstateret. Gennemgangen af bankens udlån gav ikke anledning til mernedskrivninger eller bemærkninger til bankens model for nedskrivninger. Banken havde ultimo september 2014 opgjort sit individuelle solvensbehov til 28,2 pct., mens den faktiske solvens var opgjort til 43,7 pct. Finanstilsynet har på baggrund af inspektionen vurderet, at det opgjorte solvensbehov er tilstrækkeligt til dækning af bankens risici. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.