Tryg Forsikring A/S

Som led i en tværgående undersøgelse af skadesforsikringsselskabers håndtering af EU’s sanktioner mod Rusland har Finanstilsynet indhentet en redegørelse fra Tryg Forsikring A/S om dette Undersøgelsen blev gennemført i henhold til § 46 f, stk. 1, i lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask og finansiering af terrorisme (hvidvaskloven), jf. lovbekendtgørelse nr. 807 af 21. juni 2024 med senere ændringer. EU's sanktioner fremgår af Rådets Forordning 833/2014 af 31. juli 2014 (konsolideret). Virksomheden er et af de største forsikringsselskaber i Norden. Selskabet tilbyder en bred vifte af forsikringsløsninger til både privatpersoner og erhvervskunder, herunder bilforsikring, husforsikring, rejseforsikring og erhvervsforsikringer. Finanstilsynet vurderer, at den iboende risiko for, at virksomheden bryder sanktionerne mod Rusland, er lav. Finanstilsynets vurdering er særligt baseret på virksomhedens kunder og produkter. Undersøgelsen har på det foreliggende grundlag ikke givet anledning til tilsynsmæssige reaktioner. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Tryg Garanti er et selvstændigt forretningsområde, som gennem det danske hovedsæde og udenlandske filialer tegner kautions- og kreditforsikring til virksomheder særligt indenfor bygge- og anlægssektoren. Forsikringerne sælges via filialer i Norge, Sverige (Trygg-Hansa), Finland, Tyskland, Schweiz, Belgien, Holland, Østrig, UK og Irland. Tryg Forsikring er i 2023 begyndt at tegne elektronik- og afbestillingsforsikringer til privatpersoner i den tyske filial. I den hollandske filial varetog nogle af medarbejderne opgaver i forbindelse med accept af forsikringer og i forbindelse med skadebehandlingen. Dermed overholder selskabet ikke kravet om funktionsadskillelse mellem de to typer af opgaver . Reglerne om funktionsadskillelse er indført for at mindske risikoen for interessekonflikter. Selskabet har derfor fået påbud om at sikre funktionsadskillelse eller etablere tilstrækkelige kompenserende foranstaltninger. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Datatilsynet har undersøgt, om Tryg Forsikring A/S’ generelle procedurer for opfyldelse af oplysningspligten ved indsamling af personoplysninger overholder databeskyttelsesreglerne, når det gælder personovervågning. Den 1. november 2022 indledte Datatilsynet en sag af egen drift om Trygs generelle procedurer for opfyldelse af oplysningspligten, når selskabet indsamler personoplysninger i forbindelse med personovervågning. Tryg oplyste, at selskabet ved bekræftelse af forsikringssvindel opfylder oplysningspligten 30 dage efter afslutningen af personovervågningen. Hvis forsikringssvindlen afkræftes, opfylder Tryg oplysningspligten hurtigst muligt og senest 30 dage efter afslutningen af personovervågningen. På baggrund af Trygs oplysninger fandt Datatilsynet, at Trygs procedurer for opfyldelse af oplysningspligten efter databeskyttelsesforordningens artikel 14, ligger inden for rammerne af databeskyttelsesreglerne, når selskabet indsamler personoplysninger i forbindelse med personovervågning. 1. Datatilsynet vender hermed tilbage til tilsynets sag af egen drift om Tryg Forsikring A/S’ (Tryg) opfyldelse af oplysningspligten efter databeskyttelsesforordningens artikel 14, når selskabet indsamler personoplysninger i forbindelse med personovervågning. Datatilsynet anmodede den 1. november 2022 Tryg om en udtalelse om ovenstående. Den 21. november 2022 oplyste Tryg følgende: Opfyldelse af oplysningsforpligtelse i forbindelse med gennemførsel af personovervågning I yderst sjældne tilfælde, hvor mindre indgribende midler ikke er tilstrækkelige for at oplyse sagen, vil der være behov for at igangsætte en personovervågning. Formålet med personovervågningen er at få be- eller afkræftet en velbegrundet og dokumenteret mistanke om forsikringssvindel. Tryg har en legitim interesse i at kontrollere, at den registreredes krav på erstatning er berettiget jf. databeskyttelsesforordningens artikel 6, stk. 1, litra f og artikel 9, stk. 2, litra f jf. databeskyttelsesforordningens artikel 6 stk. 1 litra f.

Finanstilsynet politianmeldte den 6. juli 2021 Tryg Forsikring, for at have haft forsikringsvilkår, der er udtryk for forskelsbehandling af gravide. Tryg Forsikring blev politianmeldt for at overtræde §§ 8 og 18b i lov om ligebehandling af mænd og kvinder i forbindelse med forsikring, pension og lignende finansielle ydelser. Tryg Forsikring A/S har valgt at vedtage et bødeforelæg på 900.000 kr. fra NSK for overtrædelse af forsik-ringsligebehandlingsreglerne. Dette resume er offentliggjort i medfør af § 354 a, stk. 3 i lov om finansiel virksomhed. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Datatilsynet har vurderet, at Tryg Forsikring A/S’ indsamling af helbredsoplysninger om en forsikringstager (klager) var sket inden for databeskyttelsesreglerne. Tilsynet har yderligere konstateret, at klagers samtykke ikke var et samtykke omfattet af GDPR. Datatilsynet vender hermed tilbage til sagen, hvor du den 3. september 2020 har klaget over Tryg Forsikring A/S’ behandling af oplysninger om dig. Datatilsynet har forstået din henvendelse som en klage over, at Tryg Forsikring A/S har indsamlet oplysninger om dig i form af lægejournaler 10 år tilbage, selvom du kun havde givet samtykke til, at virksomheden måtte indsamle oplysninger for en periode på indtil 5 år forud for skadestidspunktet. Datatilsynet har truffet afgørelse i en sag, hvor en borger [klager] har klaget over, at Tryg Forsikring – til brug for vurderingen af et krav om erstatning fremsat af klager – havde indhentet oplysninger om vedkommende i form af lægejournaler. Datatilsynet fandt, at Tryg Forsikrings indsamling af helbredsoplysninger om klager var sket i overensstemmelse med databeskyttelsesreglerne. Datatilsynet lagde vægt på, at Tryg Forsikrings indsamling af oplysninger om klager skete med det formål at afgøre, hvorvidt klager var berettiget til erstatning i henhold til de forsikringsbetingelser, som var gældende for forsikringsaftalen. Tilsynet lagde yderligere vægt på, at indsamlingen af oplysningerne skete med henblik på opfyldelse af aftalen mellem Tryg Forsikring og forsikringstager for at fastlægge et eventuelt krav på udbetaling i henhold til forsikringsaftalen. Datatilsynet fandt i øvrigt ikke grundlag for at tilsidesætte Tryg Forsikrings vurdering af, at de havde indsamlet de oplysninger, som var nødvendige for, at de som forsikringsselskab kunne behandle den anmeldte skade.

Tryg Forsikring A/S påbydes ved individuel kommunikation at orientere nuværende og tidligere kunder, som har været omfattet af det ulovlige vilkår, om at virksomheden har haft forsikringsvilkår, der har været i strid med reglerne i lov om ligebehandling af mænd og kvinder i forbindelse med forsikring, pension og lignende finansielle ydelser. Det gælder dog ikke kunder, for hvem vilkåret ikke har haft relevans, kunder som allerede er orienteret individuelt, eller kunder som selskabet ikke har kontakt oplysninger på. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Finanstilsynet igangsatte i efteråret 2020 en undersøgelse af en række forsikringsselskabers mulige brud på reglerne om ligebehandling i forhold til gravide kvinder. I den forbindelse anmodede Finanstilsynet 23 virksomheder om en redegørelse for bl.a. virksomhedens forsikringsvilkår. Finanstilsynet har i den forbindelse konstateret, at Tryg Forsikring A/S har haft forsikringsvilkår, der undtager for dækning ved graviditetsrelaterede forhold. Finanstilsynet har på den baggrund politianmeldt Tryg Forsikring A/S for at overtræde §§ 8 og 18 b, i lov om ligebehandling af mænd og kvinder i forbindelse med forsikring, pension og lignende finansielle ydelser, ved at have haft forsikringsvilkår, der er udtryk for forskelsbehandling. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

Finanstilsynet giver Tryg Forsikring et påbud, fordi selskabet har krævet, at potentielle kunder gav deres personnummer som betingelse for at få et tilbud på en forsikring. Undersøgelsen af Tryg Forsikring og afgørelsen er en del af Finanstilsynets strategiske indsats for en ordentlig finansiel sektor og gode finansielle produkter til forbrugerne. Finanstilsynet påbyder Tryg Forsikring at ophøre med at kræve, at potentielle kunder skal udlevere deres personnummer i forbindelse med afgivelse af forsikringstilbud. Påbuddet gives for at sikre efterlevelsen af kravet om at behandle selskabets kunder redeligt og loyalt, jf. § 4 i bekendtgørelse om god skik for forsikringsdistributører. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

På inspektionen blev de væsentlige områder gennemgået ud fra en risikobaseret vurdering. Inspektionen omfattede bl.a. selskabets forretningsmodel, outsourcing, genforsikring, hensættelser, investeringsområdet, registrerede aktiver, solvensopgørelse, kapitalgrundlag, kapitalplan, kapitalnødplan, bestyrelsens arbejde, ledelsessystemet og det interne kontrolsystem. Selskabets interne model var ikke omfattet af inspektionen. Den offentlige afmelding sker på et senere tidspunkt end normalt af årsager, der ikke er relateret til inspektionen i selskabet. Henset til den tid, der er gået siden inspektionens gennemførelse, er Finanstilsynet klar over, at forholdene i selskabet kan have ændret sig betydeligt. Tryg Forsikring er Danmarks største skadesforsikringsselskab. Selskabet driver også grænseoverskridende virksomhed via fillialetablering i Finland, Sverige, Norge, Tyskland, Østrig og Holland. Selskabet tilbyder forsikringer til privatpersoner, erhverv- og industrivirksomheder. Selskabet distribuerer sine forsikringer via egne assurandører, partneraftaler, agenter og mæglere. Filialerne i Finland, Tyskland, Østrig og Holland tegner udelukkende kredit- og garantiforsikringer. Finanstilsynet konstaterede, at selskabet anvender gennemsigtighedsmetoden på sit ejendomsselskab, når selskabet opgør sit solvenskapitalkrav. Selskabet fik påbud om ikke at bruge gennemsigtighedsmetoden på sit ejendomsselskab, når selskabet opgør sit solvenskapitalkrav. Finanstilsynet konstaterede, at selskabet klassificerede sine ejerskifte- og sælgeransvarsforsikringer forkert. Selskabet fik påbud om at klassificere de nævnte forpligtelser i solvens II-branchen ”almindelig ansvar”, når selskabet opgør sit solvenskapitalkrav. Under inspektionen blev Finanstilsynet opmærksom på, at Tryg Forsikring stresser sine eksponeringer mod reassurandører, der tilhører samme koncern, separat i modulet for modpartsrisiko i standardformlen, når selskabet opgør sit solvenskapitalkrav. Selskabet fik påbud om at stresse eksponeringer mod reassurandører, der tilhører samme koncern, samlet i modulet for modpartsrisiko.

Det følger af § 3 i bekendtgørelse nr. 330 af 7.april 2016 om god skik for finansielle virksomheder, at en finansiel virksomhed skal handle redeligt og loyalt overfor sine kunder. Finanstilsynet har i medfør af ovenstående meddelt påtale til Tryg Forsikring A/S den 5.juli 2017. Finanstilsynet modtog i december 2016 en klage over Trygs adfærd i forbindelse med fornyelse af en kundes bilforsikring. Tryg havde udover at forny den eksisterende forsikring, også tilføjet en tillægsforsikring, ”Førerforsikring”, som kunden aldrig havde anmodet om. Finanstilsynet modtog efterfølgende også en klage over adfærden i forbindelse med fornyelsen af en anden kundes seniorulykkesforsikring. Tryg havde også her tilføjet en tillægsforsikring, ”udvidet hjælp”, som kunden aldrig havde anmodet om udover fornyelsen af den eksisterende forsikring. Tillægsforsikringen kunne ligesom Førerforsikring afmeldes ved henvendelse til selskabet. Det er Finanstilsynets vurdering, at det er uforeneligt med § 3 i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder at indgå aftaler ved brug af negativ aftaleindgåelse. Negativ aftaleindgåelse, hvor en kunde bliver bundet af en aftale uden positivt at have tilkendegivet at ville indgå en aftale, men alene ved at have undladt at reagere, er i strid med god skiks krav om at handle redeligt og loyalt i forhold til kunderne. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.

På inspektionen blev selskabets væsentlige områder gennemgået ud fra en risikobaseret vurdering, hvor der bliver lagt størst vægt på de områder, der har den største risiko. Inspektionen omfattede selskabets forretningsmodel, bestyrelsens og direktionens arbejde, forsikringsområdet, investeringsområdet, outsourcing, koncernrisici, IT, revision og kapitalforhold. Tryg Forsikring A/S, der ejes af det børsnoterede Tryg A/S, tegner forsikringer i Danmark, Norge og Sverige. De samlede bruttopræmieindtægter udgjorde i 2013 19,5 mia.kr. fordelt med 49 pct. i Danmark, 40 pct. i Norge og 11 pct. i Sverige. Selskabet tegner skadesforsikringer inden for alle brancher til både erhvervs- og privatkunder. Salget af forsikringer foregår primært via eget salgskorps, mæglere og partnere. Finanstilsynets gennemgang af bestyrelsens og direktionens arbejde, herunder politikker og retningslinjer, gav ikke anledning til bemærkninger. Det er Finanstilsynets vurdering, at politikker og retningslinjer dækker alle væsentlige områder. Selskabet anvender en intern model til opgørelse af det individuelle solvensbehov og kapitalstyring, og modellen indgår i Finanstilsynets Solvens II præansøgningsproces for interne modeller. Det er Finanstilsynets vurdering, at der er en tydelig styring af de enkelte forretningsområders risiko og kapitalbelastning, og at risikoappetit og kapital er nøje afstemt. Finanstilsynet gennemgik selskabets hensættelser på de enkelte brancher, særligt med fokus på langhalede brancher som autoansvar, erhvervsansvar, arbejdsskade samt personulykkesforsikring. Det er Finanstilsynets vurdering, at de samlede forsikringsmæssige hensættelser er tilstrækkelige men også, at der for enkelte brancher, særligt arbejdsskade, er stor sandsynlighed for positivt afløb. Finanstilsynet har bedt selskabet revurdere, hvad det tilstrækkelige niveau for risikomargin bør være.

På inspektionen blev selskabets efterlevelse af væsentlige områder gennemgået ud fra en risikobaseret vurdering, og Finanstilsynet havde især fokus på selskabets lønpolitik, herunder processerne for fastlæggelsen af lønpolitikkens indhold og selskabets anvendelse af variabel løn, samt selskabets udpegning af væsentlige risikotagere. Bestyrelsen modtager alene fast løn. Direktionen og selskabets andre væsentlige risikotagere aflønnes primært med fast løn. Direktionen og en mindre gruppe af de andre væsentlige risikotagere har herudover mulighed for at modtage op til 10 % af deres faste løn som variabel løn. Den variable løn består i en ret til at købe aktier i koncernen til en favorabel kurs, men dette er ikke obligatorisk. Selskabet anvender ikke andre former for incitamentsprogrammer. Det er Finanstilsynets vurdering, at dette medfører en lav risiko for at denne personkreds har incitament til at foretage mere risikofyldte dispositioner. Finanstilsynet har ikke på de undersøgte områder konstateret overtrædelser af den finansielle lovgivning. AI-genererede svar baseret på vores hjemmeside. Verificer via links.